وام با سپرده: آیا پولتان تا پایان اقساط مسدود می‌ماند؟ آخرین تغییرات قانونی در مهر ۱۴۰۵
وام با سپرده: پشتوانه پول شما برای دریافت وام
وام با سپرده، راهکاری است که در آن با مسدود کردن بخشی از پول خود در بانک، می‌توانید وامی با شرایط آسان‌تر دریافت کنید. این روش به دلیل سرعت بالا در بررسی پرونده و عدم نیاز به ضامن‌های سنتی، محبوبیت زیادی پیدا کرده است. اما سوال مهم اینجاست که آیا پول سپرده‌شده تا پایان بازپرداخت اقساط، مسدود می‌ماند؟
مسدودسازی سپرده؛ تضمین بانک برای بازپرداخت وام
دریافت وام با سپرده به این معناست که بانک بخشی یا تمام موجودی حساب شما را به عنوان وثیقه در نظر می‌گیرد. این اقدام ریسک عدم بازپرداخت وام را برای بانک کاهش می‌دهد. انواع مختلفی از مسدودسازی وجود دارد: مسدودسازی کامل که کل سپرده را تا پایان وام درگیر می‌کند، مسدودسازی جزئی که تنها بخشی از آن مسدود می‌شود، و مسدودسازی موقت که پس از پرداخت چند قسط اولیه، سپرده آزاد می‌گردد. نوع حساب، میزان سپرده و مدت زمان مسدودیت، همگی به طرح بانک و نوع وام بستگی دارد.
تغییرات قانونی مهم در مهر ۱۴۰۵: اجبار به مسدودسازی ممنوع شد
تا پیش از این، برخی بخشنامه‌ها بانک‌ها را ملزم به پذیرش سپرده نقدی به عنوان وثیقه می‌کردند. اما در مهر ماه ۱۴۰۵، دیوان عدالت اداری با صدور رأی مهمی، اجبار بانک‌ها به مسدود کردن بخشی از وام یا الزام متقاضی به افتتاح حساب و توثیق آن را ممنوع اعلام کرد. این بدان معناست که بانک‌ها دیگر نمی‌توانند به زور از شما وثیقه نقدی بخواهند.
آنچه دیگران میخوانند
اختیار در وثیقه‌گذاری؛ گامی به سوی تسهیلات بانکی
با وجود ممنوعیت اجبار، اگر خودتان به صورت داوطلبانه تصمیم بگیرید که حساب سپرده خود را به عنوان وثیقه معرفی کنید، بانک‌ها موظف به پذیرش آن هستند. این تغییر رویه، که بر اساس قانون عدم الزام سپردن وثیقه ملکی مصوب ۱۳۸۰ صورت گرفته، دسترسی به تسهیلات بانکی را تسهیل می‌کند. نکته مهم این است که در صورت معرفی وثیقه نقدی، این وثیقه باید در قالب سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار باشد و سود علی‌الحساب آن معادل نرخ سود متناظر با دوره زمانی سپرده پرداخت شود.
آیا پول سپرده‌شده در طول دوره وام قابل برداشت است؟
بر اساس قوانین و رویه‌های موجود، در صورتی که سپرده شما به عنوان وثیقه وام مسدود شده باشد، اصل مبلغ سپرده تا زمان تسویه کامل اقساط وام، قابل برداشت یا انتقال نخواهد بود. حتی در صورت مسدودسازی جزئی، بخشی از پول شما تا پایان دوره وام در دسترس نخواهد بود. این موضوع یکی از جنبه‌های مهم وام با سپرده است که متقاضیان باید پیش از اقدام به دریافت آن، به دقت در نظر بگیرند.
جدول مقایسه طرح‌های وام با سپرده (نمونه)
در جدول زیر، برخی از طرح‌های وام با سپرده در بانک‌های مختلف ارائه شده است. توجه داشته باشید که جزئیات این طرح‌ها ممکن است تغییر کند و برای اطلاعات دقیق‌تر باید به شعب بانک‌ها مراجعه کرد.
| طرح | بانک | سقف وام (ریال) | نرخ سود (%) | مدت بازپرداخت (ماه) | نوع ضمانت |
|---|---|---|---|---|---|
| طرح دومینو | بانکینو | 300,000,000 | 20% | 24 | بدون ضامن |
| تسهیلات تندیس | بانک کارآفرین | 1,000,000,000 | 5% | 36 | بر اساس طرح |
| وام ارزینو | بانک اقتصاد نوین | 200,000,000 | 4% | 36 | بدون ضامن |
| وام دو برابر سپرده | بانک ملی ایران | 300,000,000 | 2% | 36 | با ضامن/وثیقه |
| طرح گنجینه سپهر | بانک صادرات ایران | نامشخص | 22.5% | 240 | بر اساس طرح |
</table>
